Министерство юстиции
Приднестровской Молдавской Республики
Приемная министра
0(533)8-18-18Страховое право в системе права
Система права представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию юридических норм. То есть, право каждой страны отличается внутренней дифференциацией, структурой, подразделением на отдельные сферы, части. Частями системы права являются отрасли права.
Вопрос о наличии страхового права и его месте в правовой системе является весьма актуальным и является предметом оживленной дискуссии.
С одной точки зрения отношения между участниками страхования регулируются нормами отрасли гражданского права.
В то же время в настоящее время сформирована система страхового законодательства, которая включает в себя нормы гражданского, административного, финансового и международного права.
К основным нормам гражданского права, регламентирующим порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, определяющим права и обязанности сторон по договору, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников относятся: Гражданский кодекс, Закон Приднестровской Молдавской Республики «О страховании в Приднестровской Молдавской Республики». В частности, данные акты формируют основные понятия в области страхования, характеризуют участников договора страхования, а также виды страховых посредников.
Основные нормы административного права в сфере страхования регулируют отношения между государством и профессиональными участниками страхового рынка, являются базой для государственного надзора за страховой деятельностью.
К нормам финансового права относятся акты, регламентирующие отношения по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образование и использование страховых резервов.
В связи с этим нормы, регламентирующие процесс организации и проведения страхования, нельзя отнести только к отрасли гражданского права.
Но все же страховое право является частью системы права. Составными частями системы права являются юридические нормы, правовые институты и отрасли.
Существует точка зрения, согласно которой страхование является правовым институтом. Данной точки зрения придерживаются Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков (1).
Институтом права признается обособленная совокупность юридических норм, призванных регулировать в рамках предмета отрасли, определенные, обладающие относительной самостоятельностью и однородностью общественные отношения. В гражданском праве к числу правовых институтов обычно относят право собственности, обязательственное право и отдельные виды гражданско-правовых договоров. При поддержании данной позиции возникает картина, при которой понятие «институт гражданского права» охватывает и договорное право, и обязательственное, и отдельный договор, например, договор страхования. Но при этом необходимо отметить, что страховое право включает в себя нормы о юридических лицах, праве собственности, обязательствах и др. следовательно, однородных отношений нет и потому вряд ли можно говорить о страховом праве как о правовом институте.
В данной ситуации логичнее страховое право определить (как равно банковское, валютное) как правовое образование, призванное регулировать разнородные общественные отношения. В сферу правового регулирования таких правовых образований вовлечены и отдельные институты гражданского права и юридические нормы других отраслей (государственного, административного, финансового).
В итоге можно сказать, что страховое право — это комплексное образование, сочетающее в себе нормы частного и публичного права.
В данной ситуации необходимо уделить внимание соотношению частноправовых и публично-правовых начал в сфере страхового права.
Частноправовые начала страхового права.
Частноправовое начало выражает начала децентрализации, свободы отдельных субъектов. Здесь возможность решения той или иной жизненной ситуации не только в какой-то мере заранее запрограммирована в типизированных решениях, юридических нормах, но и предоставлена самим участникам отношений, которые определяют решение ситуации сами, автономно, своей волей и в своих интересах.
Множество авторов считает, что частноправовые начала норм страхового права имеют истоки в частноправовом регулировании гражданского права. Именно нормы гражданского права строятся на принципах равенства и свободы договора. Именно договор является основой возникновения страховых обязательств при добровольном страховании. Отношения, возникающие между страхователем и страховщиком после заключения договора страхования, регулируются на основе частноправовых начал. При этом необходимо иметь в виду, что условия, на которых заключается договор страхования, обычно, изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью. В данной ситуации невозможно говорить о чисто частноправовых началах при заключении договора страхования. Конечно, страхователь и страховщик при заключении конкретного договора страхования могут договориться об изменении отдельных положений правил. Однако данные изменения не должны быть связаны с проведением его на случай наступления таких страховых рисков, которые не указаны в правилах страхования. При заключении договора страхования жизни, вносимые в правила страхования изменения не должны касаться уплаты страховых взносов и осуществления страховых выплат. Это обусловлено тем, что вышеуказанные изменения в правилах страхования должны быть предварительно согласовываться страховщиком с органами страхового надзора.
Так же, необходимо обратить внимание на позицию, высказанную К.И. Скловским, который считает, что не всякий договор строится на основе частноправовых начал. Он обращает внимание на наличие в сфере гражданского регулирования публичных договоров. К числу таких договоров относится и договор страхования. Являясь определенным отступлением от общего принципа свободы договора, правовой режим публичных договоров направлен в первую очередь на защиту лиц, вступающих или желающих вступить в правоотношения со специализированной организацией. Другая же сторона выступает как обязанное лицо, несущая обязанность заключить договор с каждым, кто к ней обратится, не оказывая неправомерных предпочтений одному лицу перед другим ни порядке заключения договора, ни по его условиям.
Публично-правовой элемент в страховании
Публичное относится к той части права, которая напрямую связана с государством, его властной деятельностью. Публично-правовое призвано выражать необходимость централизации в обществе, дисциплины, иерархической подчиненности.
Развитие публичного страхования связано с ранее существовавшей в СССР системой «окладного» страхования(2). Окладное страхование появилось в национально» законодательстве в 1929 году с принятием целого комплекса нормативных актов, основывавшихся на обязательном начислении общеустановленного страхового платежа всей группой субъектов, признанных страхователями Территория действия, размер окладных норм страхования, страховых премий, сроки их уплаты устанавливались соответствующими правовыми актами.
Публичные начала в страховом праве особо проявляются в сфере обязательного страхования. Во многих странах обязательным является медицинское страхование; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и др. Так же публичный характер проявляется в сфере государственного пенсионного, социального страхования. Такое страхование носит обязательственный характер, то есть, на лицо в определенных случаях ложится обязанность вступить в страховое правоотношение независимо от его воли. Например, если страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является обязательным в государстве, т» любой владелец автомобиля обязан заключить соответствующий договор.
Необходимо отметить так же, что правоотношениям, формирующим публичное страхование, свойственен внедоговорный характер их установления, не требующий использования договорной формы закрепления. Обязательное страхование может возникнуть на основе тех условий, которые закреплены в действующем законодательстве, не обязательно установление дополнительных условий договоре. Публичному страхованию присуще правовое регулирование вопросов о территории действия, размере норм страхования, страховых премий, сроках их уплаты.
Таким образом, можно сказать, что страхование делится на две сферы, сферу частного страхования, права и обязанности, по которому возникают в силу договора заключенного между страховщиком и страхователем сферы публичного страхования обязательства сторон, по которому возникают в силу закона или иного правового акта. Но все же нельзя отождествлять страхование публичное со страхованием обязательным, а страхование частное со страхованием добровольным. Так как элементы публичного можно обнаружить не только при обязательном страховании, но и на стадиях государственной регистрации и лицензирования деятельности страховых организаций, обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, государственного надзора за страховой деятельностью. А при заключении договора обязательного страхования (например, при медицинском страховании, страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств) у страхователя есть право выбора страховой организации. А свобода выбора, как известно, это элемент частного права.
Таким образом, в сфере страхования в равной мере сочетаются элементы частного и публичного права.
_________________
1.Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. «Страхование», Москва, «Инфра», 2002 года стр. 62.
